การสร้างวินัยทางการเงิน ด้วยการ วางแผนเงินเดือนให้พอใช้ถึงสิ้นเดือน สามารถถือเป็นเศรษฐกิจยั่งยืนได้ เป็นเศรษฐกิจยั่งยืนในระดับบุคคล และครอบครัว
การวางแผนเงินเดือนเป็นอย่างดี ทำให้ลดหนี้และภาระดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายได้ ลดความเครียด มีเงินเหลือออม เมื่อมีมากพอ ก็สามารถนำไปต่อยอดลงทุนให้งอกเงยขึ้น อย่างเช่น ลงทุนในการศึกษา ลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ หรือลงทุนในตลาดหุ้น ซึ่งเป็นจุดเริ่มต้นของความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว
การวางแผนเงินเดือนคืออะไร
ก่อนจะพูดถึงวิธีการ มาทำความเข้าใจ คำจำกัดความของ การวางแผนเงินเดือน กันก่อน
การวางแผนเงินเดือนเป็น เครื่องมือช่วยให้รู้ว่า เรามีรายได้เท่าใด มีแผนจะใช้จ่ายอย่างไร ติดตามพฤติกรรมการใช้ เพื่อให้สามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินที่ตั้งไว้
แผนเงินเดือนทำงานอย่างไร
จุดประสงค์ของการวางแผนเงินเดือน เพื่อช่วยให้เราเห็นพฤติกรรมการใช้จ่ายของตัวเอง และนำมาวางแผนล่วงหน้าว่าจะใช้จ่ายอย่างไร ซึ่งแต่ละคนก็มีเรื่องที่สำคัญ และเป้าหมายที่แตกต่างกัน
ดังนั้นด้วยกลไกของแผนเงินเดือน จะทำให้เราไม่พลาดที่จะใช้จ่ายให้กับสิ่งที่สำคัญ เป้าหมายที่จำเป็น ในลำดับแรก ก่อนที่จะจ่ายในสิ่งที่ไม่จำเป็น รวมถึงควบคุมให้เราใช้น้อยกว่ารายได้ที่เรามี
ขั้นตอนง่าย ๆ ของการวางแผนเงินเดือน
ให้เราเริ่มจาก รายได้ที่เข้ามาตอนต้นเดือน หลังจากนั้นก็เก็บบันทึกค่าใช้จ่ายในแต่ละวัน เพื่อสะสมข้อมูลไว้ โดยสามารถบันทึกลงใน excel หรือ แอปสำหรับช่วยจัดการเงิน แล้วแต่ความถนัดของแต่ละคน ซึ่งปกติรายจ่ายจะมีอยู่ 3 ประเภท ดังนี้
1. ค่าใช้จ่ายคงที่ เป็น ค่าใช้จ่ายที่เท่ากันทุกเดือน และไม่สามารถต่อรองได้ เช่น ค่าเช่าบ้าน ค่าผ่อนบ้าน ค่าผ่อนรถ บิลค่าโทรศัพท์ เป็นต้น
2. ค่าใช้จ่ายแปรผัน เป็น ค่าใช้จ่ายที่จะแตกต่างกันในแต่ละเดือน เช่น ค่าของใช้ต่างๆ ภายในบ้าน ค่าไฟ ค่าน้ำ
3. ค่าใช้จ่ายที่ต้องใช้ดุลพินิจ เป็น ค่าใช้จ่ายเพื่อความบันเทิง และไม่ค่อยจำเป็นนัก เช่น เสื้อผ้า แก็ดเจ็ตใหม่ ๆ ไปจนถึงทริปวันหยุด และการซื้อความบันเทิงต่างๆ
พอถึงสิ้นเดือน ให้นำข้อมูลรายจ่ายที่ใช้ไปมาทบทวน และนำไปวางแผนของเดือนหน้า
จากตัวอย่างตาราง จะทำให้เรารู้ตัวว่า เราใช้มากกว่ารายได้ที่เรามี รู้ว่าเงินของเราไปที่ไหนบ้าง และรู้ว่าต้องประหยัดขึ้นอย่างน้อยประมาณ 5,000 บาท
เมื่อรู้แล้วว่าต้องประหยัดขึ้นเท่าไหร่ ที่นี้ก็ลองตัดค่าเสื้อผ้า 1,000 บาท กินข้าวกับเพื่อนเหลือเดือนละครั้งลดได้อีก 1,000 บาท ลดค่าอาหาร กาแฟแพงๆ ลงซัก 2,000 บาท ใช้ไฟประหยัดขึ้นซักหน่อยอีก 300 บาท ปรับแพ็คเกจมือถือให้ถูกลงอีก 700 บาท เป็นต้น อันนี้เป็นแค่ตัวอย่าง ซึ่งสามารถปรับได้ในแบบของแต่ละคน
เมื่อปรับตามนี้ เราก็จะมีเงินใช้ถึงสิ้นเดือนแบบพอดีเปะๆ !!! ซึ่งนั้นไม่น่าจะดีพอ เราอาจจะทบทวนเพื่อลดค่าใช้จ่ายส่วนไหนเพิ่มเติมได้อีก หรือหาอาชีพเสริมเพิ่มรายได้ เพื่อให้มีเงินเหลือสำหรับการออมด้วย และนำไปลงทุนต่อยอดให้เงินงอกเงยขึ้น หรือจะนำไปเก็บไว้เป็นกองทุนฉุกเฉิน กรณีเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันขึ้น
3 วิธีการบริหารเงินเดือน
วิธีการบริหารเงินเดือนนั้นมีหลายวิธี เราสามารถลองใช้แต่ละวิธี จนกว่าจะเจอแบบที่ชอบ ที่เหมาะกับตัวเองที่สุดได้
1. วิธีแบบซองจดหมาย (Envelope Budget)
เมื่อเรากำหนดงบสำหรับค่าใช้จ่ายเรื่องต่างๆ แล้ว ให้นำเงินสดใส่ซองจดหมายแยกตามรายการ เมื่อซองไหนเงินหมด รายการนั้นจะถูกระงับการใช้ จนกว่าจะได้รับเงินใหม่ในเดือนหน้า
2. 50/30/20 (50/30/20 Budget)
ตามกฎ 50/30/20 จะแบ่งการใช้ 50% สำหรับสิ่งที่จำเป็น 30% สำหรับสิ่งที่ต้องการ อยากได้แต่ไม่จำเป็น และ 20% สำหรับการออม
3. 80/20 (80/20 Budget)
หากไม่ชอบที่จะมาต้องมากำหนดว่าอะไรคือ “ความจำเป็น” อะไรคือ “ความต้องการ” ลองใช้วิธี 80/20 ซึ่งกฎนี้ จะออม 20% ของรายได้ และใช้ 80% ที่เหลือ
การออม 20% เป็นแค่แนวทางกว้างๆ เราสามารถเปลี่ยนเป็น 70/30 หรือ 60/40 ตามที่คิดว่าเหมาะ วิธีนี้เรียกอีกอย่างว่า วิธี “จ่ายให้ตัวเองก่อน”
จำเป็นต้องวางแผนเงินเดือนไหม
จำเป็นแน่นอน การวางแผนเป็นสิ่งสำคัญ เพราะช่วยให้เราไม่พลาด มีเงินจ่ายในเรื่องที่จำเป็น มีเงินออมสำหรับอนาคต นอกจากนั้น ยังช่วยให้เราได้ทบทวนการใช้จ่ายของตัวเอง ได้หาวิธีลดการใช้จ่าย เพื่อให้มีเงินมากขึ้น สามารถบรรลุเป้าหมายที่หวังไว้ เช่น การออมเงินสำหรับการเกษียณอายุ การไปเที่ยวพักผ่อน การซื้อบ้าน หรือการซื้อรถใหม่
ทุกคนจะได้ประโยชน์จากการวางแผนเงินเดือน ไม่ว่ารายได้จะน้อยหรือมากเพียงใด ถ้าไม่มีการวางแผนเลยก็ยากที่จะรู้ว่าเงินของเราไปไหนบ้างในแต่ละเดือน
สรุป ประเด็นสำคัญ
- การบันทึกรายรับรายจ่าย จะช่วยให้เห็นว่าเรามีรายรับเท่าไหร่ และใช้ไปอย่างไรในแต่ละเดือน
- การวางแผนการใช้เงินเดือน จะนำไปสู่การบรรลุเป้าหมายทางการเงินที่ต้องการได้
- วิธีการวางแผนการใช้เงินเดือนมีหลายวิธี เช่น วิธี 50/30/20 วิธี 80/20, 70/30, 60/40 และวิธีนำเงินใส่ซองจดหมาย ลองแต่ละแบบ และเลือกแบบที่เหมาะกับตัวเอง
อ้างอิง
